hypotheek offerte vergelijking


Hybride hypotheek: hoe zit het in vergelijking met banksparen?

30.10.2007 - Onlangs is ophef ontstaan over hybride hypotheken. Dat zijn hypotheken waarin sparen en beleggen voor de aflossing van de hypotheek kan worden gecombineerd. Maar in zon hypotheek kunnen onduidelijke kosten zitten. Dat concludeerde het consumentenprogramma TROS Radar.

Indicatie van uw maximale hypotheek.
Bruto jaarinkomen: *  
Bruto jaarinkomen partner:  
Jaarlijkse financiële verplichtingen:  
 
Indicatie van uw hypotheek maandlasten
Hypotheekbedrag: *  
Rentepercentage:  
Looptijd:  
 
Maak een hypotheek vergelijking
Hypotheekbedrag: *  
Gezamelijk bruto jaarinkomen:  
 

Volgens Radar, dat honderden klachten van teleurgestelde klanten ontving, is het bij de OpMaathypotheek van de Rabobank onduidelijk hoe hoog de premies van de overlijdensrisicoverzekering zijn. Ook zou de bank niet communiceren welk spaargedrag gegarandeerd is.

Wat zijn de feiten rond de hybride hypotheek? En hoe terecht is de kritiek?

Met de ‘hybride’ hypotheek kan de klant zelf bepalen welk deel van de verzekeringspremie belegd dan wel gespaard wordt. Het is dus mogelijk om 100% te sparen tegen een gegarandeerde rente (die gelijk is aan de hypotheekrente), of om te kiezen voor 100% beleggen. Maar de combinatie 60% sparen en 40% beleggen is ook een optie. Tijdens de looptijd kan deze verdeling veranderd worden.

Deze hypotheken hebben allerlei mooie namen: Spaartoekomsthypotheek, Maatwerkhypotheek en de Rabo OpMaatHypotheek. Het sterke punt van deze hypotheken is vooral de flexibiliteit. Het nadeel daarvan is dat flexibiliteit het product ingewikkelder maakt. Daarom is goede, duidelijke voorlichting over het product extra belangrijk. Dat is niet in alle gevallen gebeurd, zoals nu weer blijkt.

Hoe zit het nu met de Rabo OpMaathypotheek? Van de premie worden vaste percentages belegd in tevoren bepaalde fondsen. De premie voor het overlijdensrisico wordt per maand betaald uit de aanwezige poliswaarde.

Stel dat er € 100.000,- is verzekerd in geval van overlijden. Als in een bepaalde periode de resultaten van een beleggingsfonds achterblijven, dan zit er op enig moment dus minder in de totale spaar/beleggingspot. Omdat het gat tussen het verzekerde bedrag bij overlijden en de actuele pot groter is, moet er dus meer worden afgedekt door de overlijdensrisicoverzekering, en is er dus meer overlijdensrisicopremie nodig.

Deze extra overlijdensrisicopremie gaat echter wel ten koste van beide fondsen, namelijk in de afgesproken verhouding 60/40. Dus: door een hogere overlijdensrisico-verzekeringspremie wordt er ook in het hypotheekrentefonds minder geïnvesteerd. Daardoor valt de opbouw daarvan lager uit. Je zou dit effect een  indirect beleggingsrisico kunnen noemen.  Maar het omgekeeerde gaat ook op. Bij meevallende beleggingsresultaten zal het resultaat van het spaarrentefonds juist hoger uitvallen.

Door de ingebouwde flexibiliteit van deze hybride hypotheek van de Rabobank, staat er in de polis geen garantiekapitaal vermeld op de einddatum. Bij een spaarhypotheek is dat wel het geval. Hoewel mensen klagen over hun hybride hypotheek, is het nog onduidelijk in hoeverre de Rabobank juridisch iets te verwijten valt. Feit is dat de meeste klanten niet weten dat er bij een hybride hypotheek geen gegarandeerd eindkapitaal is. Het staat wel in de polis, maar niet al te begrijpelijk.

Dat verbaast Vereniging Eigen Huis niets. Uit recent onderzoek van de vereniging blijkt dat consumenten hypotheekinformatie ingewikkeld en niet transparant vinden.
De informatievoorziening kan en moet dus beter. De ophef rond hybride hypotheken  bevestigt Eigen Huis in deze opvatting.

Ook daarom is Vereniging Eigen Huis een voorstander van banksparen. Dit nieuwe hypotheekproduct kan vanaf 1 januari worden afgesloten. Bij banksparen kunt u bij een bank of een beleggingsinstelling op een geblokkeerde rekening een bedrag bijeen sparen voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Doordat er een vrijstelling in het wetsvoorstel is opgenomen voor deze vorm van sparen,  betaalt u onder voorwaarden geen inkomstenbelasting hierover. Banksparen heeft minder kosten en meer transparantie dan hybride hypotheken.

Bekijk ook het andere nieuwsbericht over banksparen

Bron: Vereniging Eigen Huis
Tags: banksparen, hybride hypotheek, OpMaathypotheek, Rabobank, risicohypotheken, spaarhypotheek, tros radar
Gevonden met de volgende zoekwoorden:

Reacties (0)

Zelf een reactie plaatsen
Uw reactie wordt onder bovengenoemd artikel geplaatst. Alle inzendingen dienen correct, bondig, professioneel en beschaafd te zijn. Niet ter zake doende, commerciële of kwetsende bijdragen worden geweigerd. E-mail adressen worden versluierd opgeslagen, zodat ze niet vindbaar zijn voor spam-robots. IP-nummers worden gelogd, maar niet gepubliceerd.

Uw reactie
Naam:*

E-mail:*

(wordt niet geplaatst)

Reactie:*
 

Print deze hypotheek pagina.


Info over dit nieuwsbericht

Aantal keer bekeken: 7424
Er zijn 7 tags gerelateerd aan dit nieuwsbericht.

Woonboten onverkoopbaar door hypotheekregels

Wonen op een woonboot, zou het niet geweldig zijn? Dat vrije gevoel van wonen op het water... Maar die woonboot kan ook een soort gevangenis blijken, als deze onverkoopbaar blijkt.

Lees verder

Tipgeld hypotheken een probleem?

De SNS Bank wil graag nieuwe hypotheekklanten. Daarom hebben ze een Tipgeldregeling ingevoerd: als een ondernemer of vereniging een hypotheekklant aanbrengt bij de SNS, krijgt de tipgever een beloning van 0,5% van de hypotheeksom.

Lees verder



Copyright © Hypotheek-weetjes.nl 2004-2012

Links |  Disclaimer |  Privacy |  Contact |  Hypotheek  |  Sitemap  |  RSS hypotheek nieuws |