Hypotheek

De spaarhypotheek is in deze onzekere tijd ongekend populair. Was het afsluiten van een spaarhypotheek enkele jaren geleden bijna zeldzaam, nu kiezen veel mensen hiervoor. Dat kan dan gaan om een spaarhypotheek met een verzekering, maar ook in de vorm van banksparen.

De reden voor de populariteit is goed te begrijpen: de spaarhypotheek geeft volledige zekerheid over het op te bouwen kapitaal, waarmee (meestal een deel) van de hypotheek aan het eind van de looptijd afgelost wordt. Na de drama's met beleggingspolissen en enorme koersdalingen is beleggen op dit moment niet bepaald hot. De veiligheid van de spaarhypotheek spreekt veel mensen aan.

Bij een spaarhypotheek is de rente die je betaalt over het geleende geld ook direct het rendement dat je krijgt op de spaarpot, waarmee je kapitaal opbouwt. Omdat dit rendementspercentage 100% vaststaat heb je die volledige zekerheid over de opbouw. Ook heeft het een prettige dempende werking op de maandlasten bij renteschommelingen. Bij een hogere rente hoef je immers een kleiner bedrag per maand in te leggen om hetzelfde eindkapitaal te bereiken. Dus betaal je bij een gestegen percentage wel meer rente, maar aan de andere kant ben je minder geld kwijt aan de spaarpot. De maandlast stijgt daardoor duidelijk minder dan bij andere hypotheekvormen.

Die koppeling tussen het rendement op de spaarpot en de rente op de lening betekent ook dat de spaarhypotheek met de laagste rente niet per definitie de voordeligste is. Er is allereerst die dempende werking, en daarnaast zijn de totale maandlasten ook nog afhankelijk van de premie die betaald moet worden voor het afdekken van het overlijdensrisico. Bij een spaarpolis zit dat meteen in de verzekering verwerkt, maar daardoor kan die dekking ongemerkt veel te duur zijn. Bij een bankspaarhypotheek is dat anders: daar moet het overlijdensrisico nog apart afgedekt worden en kun je dus kiezen voor de voordeligste verzekering.

Kortom: bij het uitzoeken van de beste hypotheek moet je sowieso niet alleen naar de rente kijken - zeker ook naar de voorwaarden. En bij de spaarhypotheek is de hypotheekrente al helemaal niet alleen bepalend voor de uiteindelijke maandlast.