Hypotheek

De tophypotheek, door de AFM gedefinieerd als iedere hypotheek die hoger ligt dan de koopsom van de woning, is onze financiële waakhond een doorn in het oog. Mensen kunnen zich daarmee behoorlijk in de vingers snijden. Dat blijkt wel in de huidige financiële crisis: wie de lasten van de hypotheek niet meer kan opbrengen, en daardoor zijn woning moet verkopen, blijft bij een tophypotheek achter met een restschuld. Als de woning tenminste niet zodanig lang geleden is gekocht dat de waarde inmiddels de hypotheeksom heeft ingehaald.

Een algeheel verbod op de tophypotheek kreeg de AFM er niet doorheen bij de politiek. Dat zou immers betekenen dat mensen zonder eigen geld geen woning meer kunnen kopen. Een slechter moment om zo'n regel in te voeren dan nu is er eigenlijk niet. De woningmarkt ligt toch al op zijn gat, alleen starters lijken op het moment nog behoorlijk geinteresseerd om een huis te kopen. Diezelfde starters vallen meestal uit als koper als er een behoorlijke som eigen geld meegebracht moet worden.

Vandaag komt de AFM met een nieuw voorstel ten aanzien van de tophypotheek. Meer lenen dan de aankoopsom van de woning mag daarin wel, maar het hypotheekdeel dat boven de koopsom geleend wordt moet dan binnen 5 tot 7 jaar terugbetaald worden. De beperking zou niet gaan gelden voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie en voor kopers met veel eigen vermogen. Verder hoeven extra kosten voor een verbouwing niet meegeteld te worden. Een verbouwing is immers bedoeld om de waarde van de woning te verhogen.

Het gaat hier om een zogenaamde 'consultatie': de AFM nodigt in feite iedereen die er een mening over heeft te reageren op dit voorstel. In deze opzet is het misschien zo gek nog niet. Starters gaan als het goed is toch in eerste instantie voor een hypotheek met NHG. En wie verder in zijn wooncarrière is, doet er goed aan om ófwel geen tophypotheek meer te hebben, ófwel er eigen vermogen naast aan te houden.