Hypotheek

Bij veel hypotheken is het mogelijk om jaarlijks een deel van de hypotheeksom boetevrij af te lossen. Vaak is dit ongeveer 10 procent van de oorspronkelijke hoofdsom. Wanneer boetevrij aflossen niet is meegenomen in de hypotheek, kan de verstrekker bij eerder aflossen een boete op leggen. Deze boete kan behoorlijk hoog worden.

Wanneer je op dit moment extra spaargeld bezit is het mogelijk om dit geld te investeren of vast te zetten op een spaarrekening.

Bij een spaarrekening staat de rente op dit moment zeer laag, deze bedraagt op dit moment 2 tot 2.5 procent. Wanneer hier een vermogensrendementsheffing van 1.2 procent wordt afgetrokken houd je slechts 0.8 tot 1.3 procent over.

Naar alle waarschijnlijkheid ben je voordeliger uit wanneer je het geld gebruikt voor vervroegd aflossen. Wanneer je namelijk 6 procent hypotheekrente betaald ben je ongeveer 3 tot 3.5 procent (netto) rente verschuldigd. Als er vervroegd wordt afgelost bespaar je dit bedrag.

Je kan het extra spaargeld ook gebruiken voor beleggingen. Het rendement is op dit moment zeer onzeker maar  wanneer je verwacht een gemiddelde winst te maken van 8 procent dan maak je hier het meeste winst op. Zelfs wanneer de vermogensrendementsheffing wordt afgetrokken dan levert dit nog 6.8 procent per jaar op. Of je de 8 procent ook echt daadwerkelijk haalt is niet zeker.

Het is overigens wel interessant om vervroegd af te lossen wanneer je bij verkoop een hogere overwaarde wilt overhouden. Als je vervroegd aflost daalt de eigenwoningschuld en hiermee stijgt de overwaarde. Echter wanneer je het geld op een spaarrekening hebt staan dan ben je niet verplicht om dit in een nieuwe woning te steken.

Daarnaast is het ook zo dat wanneer je geld in je huis stopt, of in stenen. Dan is dit geld niet meer beschikbaar voor de toekomst. Ook bespaar je op de maandelijkse netto woonlasten relatief weinig. Wanneer je met een hypotheek rente van 6 procent 20.000 euro aflost dan bespaar je ongeveer 100 euro per maand. Dit is een netto bedrag van ongeveer 45 euro.

Is het nu verstandig om je extra spaargeld te gebruiken om vervroegd je hypotheek af te lossen? Om deze vraag te beantwoorden speelt het gevoel een grote rol. Wanneer je flexibel wilt zijn of vermogen achter de hand wilt houden is het wellicht verstandiger het geld te zetten op een spaarrekening. Wanneer je liever lage maandlasten wilt is het wellicht een interessant idee.
Check echter van te voren wel hoeveel je boetevrij mag aflossen en wat de procedure is.