Hypotheek

We zijn er zo aan gewend: wie een huis wil kopen kan aankloppen bij een bank of tussenpersoon, laat berekenen wat z'n maximale hypotheek is en gaat met dat gegeven op zoek naar een woning die daarbij past. Eigen geld meebrengen is niet nodig, we zijn verwend met het gegeven dat we alles, de koopsom inclusief de kosten, en ook nog een eventuele verbouwing, kunnen financieren.

Dat is in Nederland heel gewoon. We vinden dat een recht, want ja, zo is het immers al heel lang geregeld. In andere landen werkt het niet zo: daar moet je toch behoorlijk eigen geld hebben om een huis te kunnen kopen. Simpelweg omdat de banken niet de volledige aankoopsom plus kosten aan je willen lenen. En die kant gaat het hier waarschijnlijk ook wel op.

De Nationale Hypotheek Garantie wil er niet aan. De uitvoerende stichting Waarborgfonds Eigen Woningen is immers opgericht om het eigen woningbezit te bevorderen, en er juist voor te zorgen dat mensen in staat worden gesteld om een eigen huis te kopen, ook al hebben ze geen eigen geld. Inmiddels worden de NHG-normen gewoon buiten werking gesteld door de banken, omdat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aangeeft dat die normen wellicht niet verantwoord zijn. En de AFM kan niet-verantwoorde kredietverstrekking bestraffen. Ook De Nederlandsche Bank (DNB) is doorlopend aan het schoppen tegen de huidige manier van financieren van woningen. Ze praten al over 'maximaal 90% van de waarde van de woning'. De conclusie dat zo'n regel funest is voor starters is volkomen terecht, maar dat wil niet zeggen dat het niet gaat gebeuren.

De overheid, regelmakers en toezichthouders willen af van de hoge hypotheken die we in Nederland aanhouden. Dus zullen er beperkende regels gaan komen, waarbij je behoorlijk gespaard moet hebben voordat je in staat zult zijn om een woning te kopen. En zul je aangezet worden om de hypotheek die je afsluit zo snel mogelijk af te lossen, in plaats van het zo lang mogelijk aflossingsvrij aanhouden van de lening. De hypotheekrenteaftrek gaat er echt wel aan geloven. Het kan nog even duren voordat het allemaal een feit is, maar dat gaat vast en zeker gebeuren.

Dan kun je er niet meer vanuit gaan dat je een huis kunt kopen als je begin twintig bent. Je moet eerst een behoorlijke som bij elkaar sparen. Langer thuis blijven wonen dus, want huren is ook voor velen onbetaalbaar. Goed sparen gaat beter als je thuis een beetje kostgeld betaalt in plaats van het bekostigen van een zelfstandig huishouden. Daar kunnen de jongeren van nu zich maar beter alvast geestelijk op gaan voorbereiden.