Hypotheek

Toezichthouders DNB en AFM maken zich doorlopend zorgen over de hoogte van de totale hypotheekschuld in Nederland. Ook al sparen we wel voor aflossing een verzekering, in beleggingen of op een bankspaarrekening, bijna niemand lost elke maand een beetje van z'n schuld af. Dat is de toezichthouders een doorn in het oog.

Ook de politiek wil daar vanaf. Niet voor niets ligt er nu het plan om vanaf 2013 alleen hypotheekrente over een hypotheek met minimaal annuïtaire aflossing fiscaal aftrekbaar te houden. Voor nieuwe hypotheken dan. En of dat doorgaat is nog maar afwachten - er moeten immers eerst nog verkiezingen gehouden worden.

Florius speelt handig in op de wens om af te lossen. Waar elke geldverstrekker een maximale boetevrije aflossing voor de hypotheken kent, meestal 10% of 15% van de hypotheeksom, laat Florius (voormalig Bouwfonds Hypotheken) dit maximum los. Als je extra af wilt lossen mag dat - onbeperkt en zonder boete. Eis is wel dat het af te lossen geld uit eigen middelen komt. Dus niet uit een nieuwe hypotheek bij een andere geldverstrekker. Bij oversluiten geldt de maximale boetevrije aflossing wel nog gewoon.

Die eigen middelen, dat is dus alles wat niet geleend is. Het kan van je spaarrekening of uit verkochte effecten komen. Maar ook een erfenis of schenking kun je prima aanwenden om direct je hypotheekschuld mee te verlagen. Dat scheelt vanaf dat moment meteen in de te betalen rente per maand. Voor veel mensen een aantrekkelijk idee.

Het is natuurlijk wel belangrijk om de cijfertjes in het oog te houden. Op het moment dat jouw geld je netto op je spaarrekening meer oplevert dan de hypotheek je netto kost, waarom zou je dan aflossen? Dan moet je niet vergeten dat je niet alleen moet kijken naar de hypotheekrenteaftrek (die de kosten van de hypotheek verlaagt), maar ook naar de vermogensrendementsheffing (die de opbrengst van je spaargeld verlaagt). Zet dit goed tegen elkaar af, dan neem je een weloverwogen beslissing.

Een veelgebruikt argument om niet extra af te lossen is de bijleenregeling. Als je eenmaal geld in je stenen hebt gestopt, kun je het er niet meer met fiscale aftrek uithalen. Zolang niet duidelijk is wat er met de hypotheekrenteaftrek over bestaande hypotheken gaat gebeuren, kan dat nog steeds een reden zijn om terughoudend te zijn met extra aflossen op de hypotheek. Of dat nu boetevrij is of niet.